谈谈加拿大的银行卡信用卡,为什么这么多槽点,我该怎么选?

一壶浊酒喜相逢

初来加拿大，最紧迫需要做好的准备工作，除了找房子，手机开卡外，恐怕就要数办一张本地的信用卡以及银行卡了。但很多人会发现，这里的银行卡和信用卡用起来感觉与国内相去甚远，并且槽点多多。举个简单的例子，存款要分储蓄账户（Saving Account)和借记账户(Checking Account), 在超市餐馆等处消费后，在支付时POS机通常会给你Saving Account和Checking Account两个选项供选择，如果错选了储蓄账户，则随后很可能会被银行收取手续费。很多人会问，为什么不能像国内那样做成一卡通呢？这样既简便快捷，也省去了可能会被莫名其妙多收手续费的烦恼。

另外，这边的银行，存款通常只有微不足道的利息。但每个月银行收取的月费服务费相比较而言反而会是一个不小的数字。除非你可以在银行卡里一直存有3,000加元或4,000 加元以上，才可以免掉月费（请注意，是每天哦，只要有一天的余额不足指定的数千加元，就会被收取整个月的月费），换句话说，只有乖乖地交给银行一笔不小的免息存款，一刻也不能动，才可以“享受”无月费。即便如此，平均而言，每个加拿大人每年白白交给加拿大各大银行的月费加手续费，也还是有大约200加元左右。

这边的信用卡，除了最基本的支付功能外，其实更重要的功能是可以作为持卡人信用分数的获取方式和重要证明。加拿大是一个基于信用和法制的社会，个人信用记录对于在社会立足至关重要。所以如果有的朋友，之前认为“我把国内的房子卖了就可以在这里全款买房，不需要贷款，所以不需要积累信用记录”。那么这里要提醒您，这种想法要不得。没有一个满意的信用分/信用记录，很大概率您可能在不知道什么时候什么场合就会遇到“别人可以，我却不被允许”的情况，其原因就是您在加拿大缺乏必要的信用积累/信用分。但是，新来加拿大的留学生和新移民，由于在加拿大的信用记录基本为零，希望申请信用卡，却会有很大概率被银行直接拒掉。

那么，所有的这些，都是为什么呢？又该怎么办呢？

师承英国以及欧洲的银行信用体系，加拿大的银行业有着悠久的历史。经过一系列的兼并重组，于上世纪七十年代逐步形成了现有的“五大”垄断90%的市场份额的局面。由于缺乏竞争，这五大联起手来，轻松实现躺赢躺赚，舒舒服服地过着压榨实体企业和居民的好日子。既然你好我好大家好，那为什么还要费力做劳什子的创新呢。秉承着不需要让客户满意，只需要让自己满意的经营理念，一系列的霸王条款便应运而生。（相比较之下，在美国，大部分银行的操作是：只要客户每个月的平均存款在1,500美元以上，比如说，在一个月里，您一半时间存款为零，另一半的时间是3,000美元多一点点，平均在1,500以上，就可以免月费。另外，如果您的银行账户是您的工资卡账户，每个月都会有有规律的进账，则也可以免月费。笔者特地确认过，加拿大的五大银行不管这些，工资卡账户月费照收，除非您每天余额保持在三四千以上让它们免费吃利息）

那作为消费者，就只能乖乖就范，别无他法了吗？当然不是！当年以乔帮主为代表的一批颠覆创新者，就是由于对当时完全技术落伍的垄断者诺基亚的手机忍无可忍，希望能够做一部自己用起来比较爽气的手机，所以才有了iPHONE的出现。后来的故事大家都知道了。属于旧时代的垄断者，即便强悍如恐龙和诺基亚，也一定会被新的更有生命力的竞争者所取代。代表了客户的利益，代表了时代进步的竞争者，即便最开始处于劣势（熟悉技术行业的人士，应该还能想起来一些当年诺基亚嘲笑苹果的梗），也一定会以星火燎原之势迅速成长起来。

将加拿大五大银行比喻成诺基亚和恐龙，还真不冤枉他们。众所周知，商业行为一定是以盈利为目的的，银行也是如此。巨大的刚性成本，例如分布于全国的各地区总部以及数千家营业网点，巨大的人力成本及房产成本, IBM 主机等，这些成本势必要分摊在每个客户身上。居高不下的运营成本直接导致了其名目繁多价格高高在上的收费无法下调。但是，消费者当然不愿永远做待宰的羔羊，只要有其他更好的选择，他们一定会对现有的，不能够以有竞争力的成本提供令客户满意的服务提供商说拜拜。

近些年来，移动互联网改变了一切。正如马云所说，你自己不改变，那么只好别人来将你改变。基于移动互联网，在保证安全性这一根本的前提之下，能够满足银行监管机构的要求，去除不必要的成本，为消费者提供易用的，有价格竞争力的服务，是一个非常明显的商机。在这一领域，加拿大已经有一些公司做出了有益的尝试。这其中，最为突出的，也最值得推荐的，便是笔者接下来要讲的Neo Financial。

加拿大有个著名的本土互联网平台公司 Skip the Dishes , 大家应该都听说过，其联合创始人在将公司股份卖出后，看到了用互联网改造现有银行信用支付系统的巨大机会，创建了Neo Financial。

Neo Financial 于2019年创建于卡尔加里，（一定程度上是为了远离五大银行总部盘踞的多伦多，免受一些不必要的干扰）。经过3年的发展，已经拥有超百万用户，估值超过十亿加元，现在开始正式进军多伦多市场。

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Neo Financial与万事达（Master)合作，保证其易用性及安全性。产品分为银行卡（一卡通，集Saving Account与Checking Account 于一体）以及信用卡（分为普通信用卡,Secured Credit Card 以及与Hudson’s Bay合作的联名信用卡)

A, 银行卡（Neo Money) 主要推荐理由：

1，无月费/年费，
2，一卡通（集Saving Account 和Checking Account于一体），
3，高存款利率（当前存款利率2.25%），
4，账户内资金有CDIC存款保障（与普通银行一样，上限100,000 加元）

B, 信用卡（Neo Card）主要推荐理由：
1，无月费/年费，
2，Neo Card新用户可在大多数Neo合作伙伴处第一次消费时获得15%返现，
3，高返现Cash Back Reward (关于高返现，有些合作伙伴会限制仅第一次消费能得较高返现，之后返现比例较低（但依然远高于五大行的返现比例）。但在有些合作伙伴处则能够反复多次获得高比例返现。比如，用Neo Card在XX中餐厅消费时，根据协议，如果在180天内有4次消费，则这4次消费，持卡人每次都能获得9%返现）

C, Neo Secured Card
对于初来加拿大，暂无信用记录，或者由于信用记录受损，希望通过申请信用卡以便“养信用分”的朋友们来说，申请普通信用卡可能是有困难的。这种情况建议可以申请Neo Secured Card信用卡。即先在信用卡内存入一定量的押金，然后通过使用押金信用卡来积累信用记录，等信用记录改善后可取消此信用卡并全额拿回押金。加拿大的押金信用卡有很多种，不过其中很多卡会要月费/年费，或者没有任何消费返现，还有的本质上是借记卡所以无法帮助持卡人提高信用记录。Neo Secured Card是目前唯一一张无月费，并可积累信用的押金信用卡。

Neo Secured Card主要推荐理由：
1，无月费/年费，
2，信用额度和您存入的押金一样多（最低押金可选$50），
3，消费返现与Neo Card相同，
4，开卡不需要查信用
5，使用推荐码或推荐链接申请也可以拿到开卡奖励

使用此卡半年以上，建立起较好的信用记录，就可以申请其他信用卡了。

D，Hudson’s Bay Neo card

Hudson’s Bay 目前的独家信用卡合作伙伴是Neo。在The Bay日常消费比较多的朋友，凭Hudson’s Bay Neo card, 在The Bay消费可享双倍积分，首次消费可享15%折扣。

Neo Financial的合作伙伴商家还在持续增长中,目前最新的数字是在加拿大已有超过8,000家合作伙伴，各大主流品牌基本都已囊括其中，另外还有很多本地的特色商户（通常返现力度会更大）。通过Neo Card消费获得的Rewards，可以用于消费，也可提现到Neo Money 账户，还可以用来兑换商品。


新开卡奖励

限时优惠，使用官方推荐链接 https://refer.neofinancial.com/neo-card?nf_cv=Q4T6H2J7，或者使用推荐码Q4T6H2J7，Neo Card新用户可得$25。
如果申请Neo Money, 并存入$50，还可以再得$10，也即共可得$35返利。

点开该链接后，根据页面提示，3-5分钟便可完成开卡全过程。

一般的信用卡开户奖励都有一些消费条件，但Neo Financial不同，开卡即可无消费条件享有奖励，瞬间到账。

申请时需要提供名字 / 住址 / 工作信息 / 年收入 / 政府照片ID / 自拍照片（不需要填SIN）。提交材料后，如符合标准很快能通过。随后App内会首先生成虚拟卡，可用于网上消费，实体卡需等十个工作日左右寄到家中（可在App内激活）。

App内可看见在在合作商家消费能得到的返现比例,但在App内申请不会得到新开卡奖励。

祝您开卡顺利，在享受便捷服务的同时，为自己持续获得额外的奖励（换句话说，可以持续节省下来一笔本来就不必要的开销），何乐而不为呢？


笔者简介：
Richard Xue, 男，加拿大公民，中国美国名校毕业，长期在中美一众高科技公司担任管理职位，现居多伦多。

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卢伟平

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